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手機支付潮來勢洶涌運營商銀聯爭相卡位

2009/11/23

　　上月，中國移動上海公司聯手上海世博局合作的“世博手機門票”宣布正式上市。世博手機門票是將世博會的門票信息制作在一張定制的RFID-SIM卡上，未來用戶只要通過刷手機就能進入世博園區(qū)參觀，并能在世博園區(qū)內的餐廳、商店消費購物。上海移動表示，今后這種安裝了RFID-SIM卡的手機使用范圍還將擴展，除了門票之外，還將能搭乘地鐵、在麥當勞、星巴克、一茶一坐等餐飲場所消費。

　　而在此之前，上海聯通在國內推出首款七喜定制刷卡手機。這款七喜手機內置公交一卡通的芯片，可以在上海所有公交一卡通刷卡機上使用，并能通過手機為交通卡充值。

　　信用卡、借記卡、公交卡已和上海人的日常生活密不可分，而在未來，這些卡將集成在一張統一的卡之上，并同手機捆綁。調查數據顯示，95%的用戶希望通過手機支付。

　　2008年年底，日本的手機支付用戶為4900萬。在日本街頭，隨便拉住一個年輕人，對方都能給你講上一大堆關于“手機支付”的故事：早晨上班乘出租坐地鐵、去超市商場購物、坐飛機不用排隊拿登機牌、吃飯唱歌看電影……幾乎所有的日常消費，只要手機刷一下，統統都能搞定，不帶錢包過一整天完全沒問題。甚至當你在自動售煙機上用手機刷卡買煙時，售煙機都能知道你是不是已經到了抽煙年齡。

　　其實，手機支付在中國也并非新鮮事，早在2006年，上海就曾推出過基于NFC(近距離無線通訊技術)芯片技術的手機刷卡試用服務，可惜的是當年提供該服務的諾基亞“孤掌難鳴”，浦東八佰伴六樓體育專柜的POS機擺了很長一段時間都無人問津。

　　如今3年過去，時移事易，“手機支付”搖身一變，成為人人垂涎的大蛋糕，這回搖旗吶喊的是剛剛拿到3G牌照的電信運營商。上海移動的目標是“用戶去麥當勞、星巴克不帶零錢”；電信、聯通也已為手機支付準備就緒，只等用戶拿著手機去刷�！爸粠謾C不帶錢包”的全新生活方式，有可能很快在上海普及。

　　運營商、銀聯“跑馬圈地”

　　今年4月，移動和聯通兩家運營商不約而同地高調宣布即將推出自己的手機刷卡服務，雖然手機刷卡曾在廣州、廈門、重慶等地多次試點，但此次兩家運營商顯然是要玩真的了。

　　上海移動表示，年內計劃發(fā)展1000家商戶，其中將包括麥當勞、星巴克、申通地鐵等，移動公司還會向商戶贈送價值3000元的專用讀卡器，并免收交易提成。與移動大手筆搶占通路的策略相比，上海聯通的戰(zhàn)略有些低調，公司宣布與上海復旦微電子公司合作，通過與長虹、七喜等廠家定制手機、手機貼卡(掛墜)等方式實現手機刷卡。針對競爭對手的動作頻頻，上海電信相關負責人表示，中國電信已儲備了各種手機刷卡和移動支付的產品，隨時可以根據集團步調適時推出。

　　在更早些時候，2008年下半年，由銀聯與上海瀚銀科技聯合推出的“手付通”也已面世�！笆指锻ā睂D存儲卡與NFC付芯片結合，插入手機后實現刷卡功能。目前通過光大銀行、迪信通等網點推廣，至今已發(fā)展商戶近百家，并即將與更重量級合作商戶達成合作。另外，“手付通”還得到了銀聯的大力支持，據悉銀聯的新款POS機將全部支持“手付通”手機刷卡。

　　消費者需要注意的是，上面提到的三種手機刷卡方法目前互不兼容，即每種“刷手機”方式的后臺服務提供者、手機端芯片、POS機(讀卡器)都各不相同。也就是說，申城商戶中可能將出現多臺手機刷卡POS機為不同用戶服務的場景。易觀國際分析師認為，顯然，中國手機刷卡市場正進入“跑馬圈地”的時代，主導機構和商戶建立起一個一個的“圈子”，而消費者選擇加入其中某個陣營，享受其中服務。

　　“手機刷卡元年”

　　對國內消費者來說，2009年將可能成為“手機刷卡元年”。在GSM協會(GSMA)的號召下，包括諾基亞等4大手機品牌及45家電信運營商都力挺SWP(單線協議)標準，預計2009年中首批支持該標準的手機將正式量產。目前，聯通、銀聯主推的“手機刷卡”都支持該SWP標準，而移動則采取另一套的技術體系——RFID-SIM。

　　國際調查機構Strategy Analytics預計，到2011年，將有360億美元的交易通過移動非接觸式方式，即手機刷卡進行支付。易觀國際分析報告則認為，2009年中國手機支付市場規(guī)模將達到19.74億元，手機支付用戶規(guī)模也將達到8250萬人。

　　正如瀚銀科技高級副總裁劉剛所言，雖然競爭激烈，但好在蛋糕足夠大，所以短期來看，運營商和銀聯都能聚攏相當數量的用戶，當然獲得各自利益。對運營商來說，手機刷卡可直接提供金融服務，是增加其業(yè)務附加值的大好機會；而對銀行來說，支付市場本來就被其壟斷，新競爭者的加入肯定不受歡迎，銀行必須捍衛(wèi)自己的地盤。

　　技術各有所長

　　一直以來，業(yè)內都認為標準無法統一是手機刷卡難以推廣的根本原因，雖然GSM協會建議全球范圍內采用SWP統一標準，但這種呼吁對運營商而言并不具有約束力。至少在國內，由中國移動主導開發(fā)及商用的RFID-SIM技術盡管是“另起爐灶”，卻因為其龐大的用戶群以及不用換手機的便捷，有成為“刷卡手機”主流標準的勢頭。

　　與移動研究院合作開發(fā)RFID-SIM卡的直通電訊市場總監(jiān)冼歐表示，RFID-SIM是一種首創(chuàng)的“全卡方案”，即將手機支付芯片、SIM卡等各種應用都集于一張卡上，使用起來非常方便。另外，該技術已在我國申請專利，并享有自主知識產權。RFID-SIM陣營指出，SWP技術的最大軟肋是，需要在定制手機或在手機上加裝芯片。另外，手機卡和支付賬戶的分開管理，也會造成諸多不便。而RFID-SIM卡將手機卡和支付卡合二為一，徹底擺脫了手機刷卡對終端的依賴，任何手機都能通過RF-SIM實現手機刷卡。

　　而SWP陣營的觀點卻不斷強調，RFID-SIM采用2.4G頻段，與SWP的13.56M相比，RFID-SIM卡更容易被他人在遠距離截取，雖然能通過軟件進行控制，但這仍意味著安全性存在一定隱患。另外，RFID-SIM卡對手機電量消耗也較大。對此冼歐表示，目前中國移動研究院對RFID-SIM卡的要求是，把刷卡有效距離控制在5厘米以內，另據研究院測算，最新的RFID-SIM卡只會增加手機5%的電量消耗，一般用戶完全可以接受。

　　運營商、銀行“各玩各的”

　　有專家表示，大家都在覬覦這塊大蛋糕，但是在手機刷卡名義下卻呈現著五花八門的業(yè)務形態(tài)。在手機刷卡支付領域，運營商和銀行究竟誰來唱主角，這個問題如果不解決，手機刷卡支付市場很難有大突破。

　　有專家表示，手機刷卡在小額支付中確實有很大優(yōu)勢，但就目前國內市場情況而言，或許手機刷卡的推廣應該從更方便消費者的角度，去整合各種技術資源和實現方式，并力求在消費者層面強調其簡單易用。

　　在國外手機刷卡快速推廣的商業(yè)案例中，不乏許多運營商吞并銀行，或銀行主導運營商的例子。如全球手機支付領導運營商日本DoCoMo就先后收購三井住友信用卡公司和瑞穗銀行股份，成為了日本最大的發(fā)卡機構；在澳大利亞，電信運營商Telstra僅僅為澳洲國家銀行NAB和VISA提供通路和終端，不參與支付環(huán)節(jié)，消費者的手機支付是通過VISA讀取器實現的，交易金額則直接從用戶的NABVISA信用卡中扣除。

　　顯然，上述兩種模式在中國都是“不可能完成的任務”。上海華勢信息科技有限公司總裁梁健，被業(yè)內稱為“手機支付”之父，2003年銀聯推第一個移動支付就是由他主導牽頭。在他看來，為什么日本能扛起“手機支付”的大旗，是因為DoCoMo公司既擁有大量的手機用戶，又是多家信用卡公司的股東。而我們的運營商要推手機支付，至少仍有兩層窗戶紙需要捅破：一是金融監(jiān)管，“大額的交易，對手機支付來說，金融監(jiān)管是不允許的，所以我們的手機刷卡只能定位成小額支付�！倍亲龃笫袌�，而這點也是梁健最為關注的問題，“銀聯推POS機刷卡這么多年，全國才不到200萬臺，雖說中國移動實力雄厚，但按一臺POS機成本3000元來算，今年發(fā)展1000家商戶的話，那就是300萬，再加上制卡、維護等成本，投資規(guī)模也十分巨大。

　　鏈接指紋支付“奇兵突起”

　　就在SWP、RFID-SIM兩大技術標準大打“口水戰(zhàn)”之際，擁有眾多信用卡用戶的銀行卻再次祭出“指紋支付”的殺手锏。不久前招商銀行宣布，聯合指紋技術運營公司，推出“指付通”指紋支付業(yè)務。至此，上海已有工行、建行、交行和招行4家銀行開通了指紋支付業(yè)務。

　　指紋具有唯一性，加上不侵犯隱私的活體識別技術，指紋支付創(chuàng)造了在沒有現金和銀行卡的條件下依然可以消費的安全環(huán)境，有效避免了錢包遺失、銀行卡被盜等隱患。

　　據介紹，目前上海地區(qū)支持指紋支付方式的商戶已達數千家，其中既有時尚一族經常光顧的休閑餐飲品牌如哈根達斯、一茶一座、葡京茶餐廳、巴貝拉、海之幸、DQ冰淇淋等眾多知名商戶，也有太平洋、百盛等百貨賣場。

　　銀行方面表示，指紋識別的通過率與手指的摁壓方式有直接關系，用戶只要掌握并使用正確的摁壓方法及姿勢，就能順暢地使用該業(yè)務。即使由于錯誤的按壓方法及姿勢對通過率產生影響，造成拒識，也絕不會發(fā)生指紋識別錯誤的現象。不過，有極小部分人群是不適宜使用指紋支付的，如天生沒有指紋，長期從事重工業(yè)工作使指紋已磨損，或因病理原因造成的手指嚴重脫皮、干裂、過度潮濕等。

東方網-文匯報