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手機運營商和銀聯(lián)爭奪深圳小額支付市場

2010/03/26

　　在肯德基付賬，是用手機支付還是用銀行IC卡？你將有多種選擇。

　　伴隨擴內需、促消費的宏觀經濟政策，“小額支付”市場迎來了發(fā)展和造勢的天時地利。日前，中國移動入股浦發(fā)銀行并向外界透露，此舉意在為手機支付創(chuàng)造金融支持。旋即，中國銀聯(lián)宣布，公司聯(lián)合有關方面研發(fā)的新一代手機支付業(yè)務進入大規(guī)模試點階段，而深圳正是試點地區(qū)之一。

　　除了使用手機實現(xiàn)小額支付，另一種小額支付方式也在在深圳異軍突起。記者了解到，由銀行主導、銀聯(lián)實行技術改造后共同推進的銀行IC卡(也稱金融IC卡)已經在深圳四家大型銀行推廣，該卡最大的優(yōu)勢之一便是支持小額支付，目前已有6萬人使用，預計2011年大運會前在深圳全面通用。

　　一場短跑競賽已經拉開。手機運營商和金融機構的熱情空前高漲。業(yè)內人士表示，電子貨幣是未來的支付趨勢，一旦小額支付的需求被發(fā)掘，未來的小額零售市場將掀起一場支付革命�！斑@個世界不管是運營商的，還是銀行卡的，最終都是大家的�！�

　　誰更搶先：

　　銀聯(lián)與移動從合作到競爭

　　以中國移動為代表的運營商和銀聯(lián)，誰將會更受益于手機支付呢？

　　據了解，為了共同布局手機支付業(yè)務，中國移動與中國銀聯(lián)雙方曾在2003年就合作過，但由于種種原因導致進展緩慢。后來，雙方為謀求業(yè)務模式的主導地位而各自為營。2009年，中國移動正式宣布采用采用2.4G赫茲技術的SIM卡方案，主要針對小額支付。而銀聯(lián)則采取的是13.56M赫茲的SD卡模式，主要針對相對較大額度的支付。

　　但有人士指出，中移動目前能做的手機支付業(yè)務也有限。就目前模式而言，運營商通過移動支付無法收取較高的傭金，小額支付所涉及的分成環(huán)節(jié)比較多，其中包括與銀行、交通以及第三方支付平臺等多方，實際落入運營商口袋中的利潤已經很薄，同時運營商需要支付前期建設費用，因此只有采取規(guī)�；拍軌驅崿F(xiàn)盈利。

　　“深圳是很特殊的。在深圳移動一家獨大，所占份額可能大大超越其他運營商，這樣，新技術所形成的新應用又有可能讓市場進一步的向實力強大的一方集中。這對整個移動通信市場來說，卻未必是好事。”一位業(yè)內人士對記者表示。

　　盡管如此，手機支付應用卻是不可阻擋的，尤其對于通信運營商來說，將來可以發(fā)展的領域甚至是常人無法想象的。但是這種手機支付需要得到多家運營商的支持，在競爭與合作并進的形勢下，運營商之間可能形成一種新的營銷角逐。

　　在銀聯(lián)方面，根據日前銀聯(lián)給記者的通稿中透露，此前與瀚銀科技合作在上海試點手機支付，與衛(wèi)士通合作支付安全算法，試點規(guī)模在年底能達到10萬用戶左右。

　　但申銀萬國證券分析師對此的評價為，這個規(guī)模不大，影響力有限，這一試點主要是解決內部技術和業(yè)務流程問題。

　　不過，深圳某基金研究部人員曹榮認為，銀聯(lián)要想推廣小額支付，必須先投入一大筆終端改造升級費用，由于銀聯(lián)自身資本實力有限，其推廣難度可能大于移動。

　　手機支付：

　　深圳通成為第一站

　　深圳通是最有可能形成用戶習慣的一個業(yè)務渠道，理所當然地成為移動試水手機小額支付的第一站。

　　將手機和深圳通卡功能合二為一的做法，很多市民都感到這是一件值得高興的事情�！耙郧俺鲩T常常忘了這個，忘了那個，如果手機變成深圳通又變成門卡，那永遠只要記得帶手機就行了”；“技術提升了人們的生活便利程度，同時還節(jié)省了很多資源”。

　　有通訊行業(yè)內部人士表示，移動通訊技術自從上世紀90年代開始商用以來，目前已經成為人們生存的必需品之一了。人人都有手機，也正是在這樣的環(huán)境下，通過手機可以承載的增值應用可以無限擴大。這項技術的推出，隨后可能演變成電子錢包等多種業(yè)務模式，將對人們傳統(tǒng)支付方式產生沖擊。

　　很多市民所關心的問題是新的業(yè)務產生，其成本會否轉嫁到普通消費者手中，目前來看還不會如此。深圳移動的試用客戶招募計劃中，換卡不需要用戶支付費用。

　　值得注意的是，小額支付市場的培養(yǎng)，還有另一股力量在深圳做出“貢獻”。春節(jié)后，不少市民發(fā)現(xiàn)在地鐵里和公交車上已經有人使用起了銀行卡刷深圳通。記者從深圳工行、中行、交行和招行了解到，四家銀行在全市發(fā)行了這種金融IC卡，它與深圳地鐵、公交、廣深鐵路等系統(tǒng)已經連通，能提供最高1000元的小額消費“啪卡”功能。據悉，目前已有6萬人使用這種卡。

　　同樣是看準了深圳通為網羅用戶的試水平臺，銀行也開始介入小額支付領域，并積極業(yè)銀聯(lián)合作，這使小額支付市場發(fā)展有了更多可能性。　　銀行IC卡支付：

　　大運會上深圳與世界的支付接口

　　記者日前從深圳銀聯(lián)了解到，由銀行主導、銀聯(lián)實行技術改造后共同推進的銀行IC卡(也稱金融IC卡)已經在深圳四家大型銀行推廣。

　　IC卡是比銀行卡安全系數更高的智能卡。由于增加了讀寫保護和數據加密保護，IC卡在使用保護上采取個人密碼、卡與讀寫器雙向認證，芯片卡復制難度更高，是國際上通用的銀行卡形式。

　　IC卡最大的優(yōu)勢之一便是能支持小額支付。在國際上，使用銀行IC卡進行小額支付是通用的做法。隨著大運會的到來，銀行IC卡將更廣發(fā)使用，成為大運會上深圳與世界的支付接口。

　　據悉，目前深圳的金融IC卡已發(fā)行超過6萬張。記者從深圳工行、中行、交行和招行了解到，四家銀行在全市發(fā)行了這種IC卡，招商銀行作為大運會綜合金融服務商，目前正在加緊推動銀行IC卡的辦理。民生銀行深圳分行、興業(yè)銀行深圳分行和華夏銀行深圳分行已具備發(fā)行銀行IC卡條件，平安銀行、招行等2家總行在深圳的銀行也在積極準備，外資銀行中，東亞銀行也在緊張籌備中。深圳銀監(jiān)局人士介紹，深圳爭取在2011年大運會前實現(xiàn)金融IC卡在深圳全面通用。

　　銀聯(lián)終端系統(tǒng)的提前改造，是銀行IC卡能夠實現(xiàn)暢刷升級的前提。根據銀聯(lián)深圳分公司計劃，今年內將完成50%的POS機終端受理接觸式IC卡的改造，基本實現(xiàn)重要商戶金融IC卡受理無障礙。銀聯(lián)共作人員告訴記者，這部分改造主要是在現(xiàn)有的銀聯(lián)POS機上安裝一個外接的IC讀卡器，資金已經確定由銀聯(lián)內部解決。

　　但在銀行方面，銀行磁條卡系統(tǒng)升級成為IC智能卡系統(tǒng)，涉及到ATM、銀行后臺計算機系統(tǒng)的升級、銀行卡系統(tǒng)工作人員培訓等多方面的費用。據測算，目前銀行磁條卡的制造成本約1元/張，國內金融IC卡的制造成本在8-10元/張。而截至2008年底，深圳市21家國內發(fā)卡銀行累計發(fā)行借記卡6979萬張，如果將這些磁條卡全部轉換成IC卡，需要5—7億元成本支出。

　　“換卡工程最大的難題不在我們，銀聯(lián)系統(tǒng)升級走在前面沒有問題，但關鍵是用戶量要增長起來，商戶都愿意換，銀行那邊的動力才充足�！便y聯(lián)人士表示，“換卡工程不會一蹴而就，磁條卡和IC卡將在很長時間內共存�！�

　　銀行IC卡比普通磁條卡使用起來更方便、速度快，但是也意味著一旦遺失后不能掛失，更易造成損失。記者從工行了解到，目前工行這種IC卡的電子現(xiàn)金最高額度僅為1000元，個人可根據需要在1000元限額以下自己設定現(xiàn)金額度。在電子現(xiàn)金額度用完之后，個人可直接從IC卡內的資金賬戶向電子現(xiàn)金賬戶充值，也可設定系統(tǒng)自動充值。

　　未來支付新概念：

　　手機支付

　　由運營商主導的手機支付業(yè)務：采用2.4G赫茲技術的SIM卡(用戶識別卡)，通過手機在終端刷卡消費。

　　申請方式：

　　目前正啟動試用客戶招募計劃，3月15日到4月15日期間，用戶可以發(fā)送短信“DJ+姓名”到106582530進行登記，登記成功后深圳移動將會向符合條件的客戶發(fā)送確認短信，客戶根據短信內容到移動服務廳更換一張具有深圳通功能的FRID-SIM卡，即可開通試用。招募期間，該手機卡只能有限線路的公交車上使用。

　　由銀聯(lián)主導的手機支付業(yè)務：采取13.56M赫茲的SD卡(安全數字卡)模式，主要針對相對較大的額度支付。

　　申請方式：

　　用戶無需更換手機號碼，只要通過移動通信運營商或發(fā)卡銀行，將定制的金融智能卡植入手機即可，用戶以手機中的卡為支付賬戶載體，以手機為支付信息處理終端實現(xiàn)支付。目前銀聯(lián)準備在深圳試點這一業(yè)務，尚未透露參與細節(jié)。

　　銀行IC卡支付

　　由商業(yè)銀行主導的磁卡升級方式，采用射頻技術與IC卡的讀卡器進行通訊，IC卡比與磁卡成本高，但保密性好。升級后，金融IC卡可以支持小額支付。最高額度一般為1000元。商業(yè)銀行承擔換卡成本，銀聯(lián)承擔更新讀卡器的成本。

　　手機銀行

　　由商業(yè)銀行推出的中間業(yè)務服務種類，是一個內容豐富的銀行平臺，包含了大部分常用的個人金融業(yè)務，尤其是理財業(yè)務。通過手機銀行，能夠把活期存款轉為定期存款等，也能購買基金、外匯或黃金。功能包括手機支付。

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